소상공인 정책자금 대출 총정리｜자격·금리·종류·신청방법 확인

먼저 확인할 핵심

정책자금은 하나의 대출상품이 아닙니다

소상공인 정책자금은 일반경영안정자금, 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금, 청년고용연계자금, 혁신성장촉진자금 등으로 구분됩니다. 자금마다 대상과 금리, 심사기관, 대출기간이 다릅니다.

2026년 3분기 기준금리 연 3.85% 2026년 7월 10일부터 적용

일반경영안정자금 연 4.45% 기준금리와 가산금리 반영

일반 소상공인 기준 5인 미만 일부 업종은 10인 미만 기준

정책자금 접수 소진 시 마감 자금별 접수 상태가 다를 수 있음

정책자금은 상환 의무가 있는 융자입니다. 지원대상 확인이나 확인서 발급이 최종 대출 승인을 의미하지는 않습니다.

신청 자격 기본 기준

공통적으로 소상공인기본법상 소상공인에 해당해야 합니다. 다만 법상 소상공인 요건을 충족하더라도 자금별 추가 조건과 대출 제한 기준을 함께 통과해야 합니다.

일반 업종은 상시근로자 수 5인 미만 기준을 확인합니다.

제조업, 건설업, 운수업, 광업은 상시근로자 수 10인 미만 기준이 적용됩니다.

사업자등록 상태와 실제 사업 영위 여부를 확인합니다.

자금별 업력, 신용점수, 매출, 교육 이수, 추천서 등의 추가 요건을 확인합니다.

유흥·향락업종, 금융업, 보험업, 부동산업 등 일부 업종은 제외될 수 있습니다.

공식 자격 기준과 제외업종 확인하기 공식 안내

주요 정책자금 종류

대표자의 나이만으로 자금을 고르거나 신용점수만 보고 판단하면 실제 신청 단계에서 맞지 않을 수 있습니다. 현재 사업 상태와 자금 목적에 맞는 유형부터 찾는 것이 중요합니다.

일반 경영

일반경영안정자금

업력과 관계없이 일반적인 경영 운영자금이 필요한 소상공인이 우선 확인할 수 있는 대리대출 방식의 자금입니다.

제조업

소공인특화자금

제조업을 영위하며 상시근로자 수 10인 미만인 소공인을 대상으로 운전자금과 시설자금을 지원합니다.

성장형

혁신성장촉진자금

수출, 매출 성장, 스마트공장 도입, 로컬크리에이터, 백년가게 등 성장 가능성과 혁신 요건을 갖춘 사업자를 위한 자금입니다.

중·저신용

신용취약소상공인자금

소상공인 지식배움터의 신용관리 교육을 사전에 이수한 NCB 839점 이하 소상공인이 확인할 수 있는 직접대출 자금입니다.

재창업·재기

재도전특별자금

재창업 준비·초기 단계, 채무조정 후 성실상환자, 재기사업화 완료자 등 세부 유형별 조건을 충족해야 합니다.

청년 고용

청년고용연계자금

만 39세 이하 청년 대표자 또는 청년 근로자를 일정 기준에 따라 고용하고 유지 중인 소상공인이 확인할 수 있습니다.

경영 위기

긴급경영안정자금

재해 피해 확인서를 발급받았거나 지역경제 위기, 감염병, 일시적인 경영애로 사유가 있는 경우 세부 조건을 확인합니다.

이자 부담 완화

소상공인 대환대출

중·저신용 소상공인이 보유한 고금리 대출 또는 만기연장에 어려움이 있는 대출을 대상으로 세부 요건을 심사합니다.

내 사업에 맞는 현재 접수 자금 확인하기 접수 조회

2026년 3분기 금리

아래 표는 2026년 7월 10일부터 적용된 대표 금리입니다. 정책자금 기준금리는 분기별로 변동될 수 있으며 고정금리가 적용되는 일부 자금은 별도 기준을 사용합니다.

자금 구분	대출 방식	2026년 3분기 금리
혁신성장촉진자금	직접대출	연 4.25%
신용취약소상공인자금	직접대출	연 5.45%
일시적경영애로자금	직접대출	연 3.85%
재도전특별자금 일반형	직접대출	연 5.45%
재도전특별자금 희망형	직접대출	연 4.45%
재도전특별자금 도약형	직접대출	연 4.25%
소공인특화자금 일반	대리대출	연 4.45%
일반경영안정자금	대리대출	연 4.45%

우대금리 제도는 유형별 조건과 자금별 적용 제외 여부가 다릅니다. 개인별 실제 금리는 신청 시점의 공식 공고와 심사 결과를 기준으로 확인해야 합니다.

분기별 최신 금리와 우대조건 확인하기 금리 조회

한도보다 먼저 볼 부분

최대한도는 모든 신청자에게 적용되는 금액이 아닙니다

정책자금별 상한선이 있더라도 실제 승인금액은 자금 용도, 매출, 사업성, 신용도, 상환능력, 담보와 보증 심사 결과에 따라 달라질 수 있습니다.

직접대출과 대리대출 차이

신청기관과 최종 심사기관이 다르기 때문에 같은 정책자금이라는 이유만으로 진행 절차가 모두 같지는 않습니다.

직접대출

소상공인시장진흥공단이 신청 접수, 기업평가, 약정과 대출 실행을 담당하는 방식입니다.

대리대출

소진공이 지원대상을 확인하고, 보증기관과 금융기관이 보증·신용·담보 등을 별도로 심사해 실행하는 방식입니다.

직접대출 진행 순서

온라인 신청과 접수 소상공인정책자금 사이트에서 해당 자금을 선택합니다.

소진공 대출심사 사업성, 시장성, 경영능력, 신용도 등을 종합적으로 평가합니다.

약정체결과 대출 실행 전자약정 또는 대면약정을 체결한 뒤 자금이 실행됩니다.

대리대출 진행 순서

지원대상 확인서 신청 소진공에서 정책자금 지원대상 여부를 먼저 확인합니다.

보증서 발급 또는 담보 심사 보증부 대출은 지역신용보증재단 등 보증기관의 심사가 진행될 수 있습니다.

금융기관 대출심사와 실행 은행이 신용, 보증, 담보와 상환능력을 심사해 최종 결정합니다.

직접대출·대리대출 신청 메뉴 확인하기 공식 접수

신청 전 준비서류

행정정보 공동이용으로 확인되는 자료와 신청자가 직접 제출해야 하는 자료가 구분될 수 있습니다. 아래 내용은 대표 준비 항목이며, 실제 서류는 신청 자금별 안내문을 기준으로 준비해야 합니다.

사업자 기본자료 사업자등록 정보, 대표자 본인확인 자료, 법인 관련 자료

매출 증빙자료 부가가치세 신고자료, 매출증빙, 재무제표 등

세금 관련자료 국세와 지방세 납세 여부를 확인할 수 있는 자료

사업장 자료 임대차계약서, 사업장 소유 또는 사용 관계 확인자료

고용 관련자료 상시근로자 수와 청년 고용 여부를 확인하는 자료

자금별 추가자료 교육 수료증, 재해확인증, 장애인기업확인서, 추천서 등

신청 자금별 필요서류 안내 확인하기 서류 확인

신청 전에 주의할 점

정책자금 확인서가 발급돼도 은행 또는 보증기관의 심사에서 결과가 달라질 수 있습니다.

인터넷에 게시된 이전 분기 금리를 현재 금리로 오해하지 않도록 적용일을 확인해야 합니다.

최대한도만 보고 자금계획을 세우지 말고 실제 승인 가능 금액과 상환액을 함께 계산해야 합니다.

자금마다 접수일과 마감 상태가 다르며 예산이 소진되면 조기에 마감될 수 있습니다.

승인이나 대출 실행을 보장한다며 수수료를 요구하는 비공식 중개업체를 주의해야 합니다.

공식 접수일정과 불법 브로커 안내 확인하기 공식 확인

최종 신청 체크리스트

내 업종이 정책자금 지원대상인지 확인했습니다.

상시근로자 수 기준을 확인했습니다.

현재 접수 중인 자금인지 공식 사이트에서 확인했습니다.

직접대출과 대리대출 중 어떤 방식인지 확인했습니다.

분기별 금리와 우대금리 적용 조건을 확인했습니다.

자금별 필수서류와 추가 증빙자료를 준비했습니다.

최대한도가 아닌 실제 상환 가능한 금액을 기준으로 계산했습니다.

가까운 소상공인지원센터 지도에서 찾기 센터 지도

자주 묻는 질문

정책자금 신청 전 FAQ

사업자등록증이 있으면 모두 신청할 수 있나요?

아닙니다. 소상공인 요건, 지원 제외업종, 자금별 세부 대상, 대출 제한 기준과 상환능력 심사를 함께 확인해야 합니다.

신용점수가 낮으면 정책자금 신청이 불가능한가요?

자금에 따라 기준이 다릅니다. 신용취약소상공인자금처럼 중·저신용자를 대상으로 하는 자금도 있지만 사전 교육 이수와 별도의 심사가 진행됩니다.

소진공 확인서를 받으면 대출이 확정되나요?

대리대출의 확인서는 정책자금 지원대상 여부를 확인한 자료입니다. 보증기관 또는 금융기관의 별도 심사 결과에 따라 대출금액과 실행 여부가 결정됩니다.

금리는 신청하는 동안 계속 동일한가요?

정책자금 기준금리는 분기별로 변동할 수 있습니다. 일부 고정금리 자금을 제외하면 적용금리가 달라질 수 있으므로 신청 시점의 공식 금리표를 확인해야 합니다.

기존 대출이 있어도 신청할 수 있나요?

기존 대출 보유 여부 하나만으로 일률적으로 결론을 내리기는 어렵습니다. 자금별 한도와 기존 정책자금 잔액, 신용도, 보증 가능 여부, 상환능력 등이 함께 심사될 수 있습니다.

신청 후 대출 실행까지 얼마나 걸리나요?

직접대출과 대리대출의 절차가 다르고 현장실사, 서류 보완, 보증기관과 은행 심사 여부에 따라 소요기간이 달라집니다. 특정 기간 안에 실행된다고 단정하기 어렵습니다.

폐업한 사업자도 일반 정책자금을 받을 수 있나요?

일반적인 운영자금은 사업을 영위 중인 소상공인을 기준으로 합니다. 폐업 또는 재창업 상태라면 재도전특별자금과 희망리턴패키지 등 현재 상황에 맞는 별도 제도를 확인해야 합니다.

공식 확인 경로

민간 상담보다 먼저 확인하세요

접수상태, 금리, 제출서류는 공식 안내에서 먼저 확인하는 것이 안전합니다. 아래 버튼은 정부·공공기관이 운영하는 페이지로 연결됩니다.

소상공인 정책자금 신청 사이트 접수 확인 정책자금 종류와 금리 안내 조건 확인 전국 소상공인지원센터 지도 위치 확인 소상공인 지식배움터 교육 확인 소상공인24 지원사업 안내 사업 조회

소상공인 통합콜센터 1533-0100 중소기업 통합콜센터 1357

내 조건에 맞는 자금부터 확인하세요

현재 접수 중인 자금과 세부 공고를 확인한 뒤 필요한 서류를 준비하면 잘못된 유형으로 반복 신청하는 일을 줄일 수 있습니다.

공식 사이트에서 신청 가능 자금 확인하기 대상·금리·접수일정·신청메뉴까지 확인

본 페이지는 2026년 8월 2일 기준 소상공인시장진흥공단과 중소벤처기업부의 공개자료를 바탕으로 작성한 정보성 콘텐츠입니다. 정책자금 금리, 접수기간, 지원대상, 제출서류는 공고 변경과 예산 소진에 따라 달라질 수 있습니다. 실제 대출 가능 여부와 적용금리, 승인금액은 소진공, 보증기관 또는 금융기관의 개별 심사 후 결정됩니다.

핵심정보센터